Seguro de vida no crédito à habitação: como escolher a melhor cobertura

Como garantia de pagamento do crédito à habitação, os bancos exigem a contratação de um seguro de vida pelo montante total do empréstimo. Assim, em caso de morte da pessoa segura, o imóvel fica pago. O pagamento do capital em dívida é também assegurado se o seguro incluir a cobertura de invalidez absoluta e definitiva, que pode ser ativada se o segurado se vir numa situação de dependência.

O seguro de vida é obrigatório?

A contratação do seguro de vida não é obrigatória por lei. No entanto, para conceder o empréstimo, o banco vai exigir que contrate este produto, pelo que deve conhecer as suas características. Já a escolha da seguradora, cabe inteiramente ao cliente, embora, muitas vezes, o crédito preveja condições mais vantajosas se contratar o seguro de vida diretamente na instituição bancária.

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Quais as principais coberturas no seguro de vida do crédito à habitação?

Cobertura por morte

Esta é a principal cobertura do seguro de vida do crédito à habitação e garante o pagamento do capital seguro em caso de morte do titular da apólice.

Cobertura em caso de invalidez

• As apólices mais simples incluem, além da morte, a cobertura de invalidez absoluta e definitiva (IAD), que garante o pagamento do capital caso a pessoa fique definitivamente impossibilitada de trabalhar e ainda necessite de auxílio para andar, comer ou vestir-se.
• A cobertura mais abrangente é a de invalidez total e permanente (ITP), que garante o pagamento do capital quando a pessoa fique com uma incapacidade permanente igual ou superior a 60 ou 65% e impedida de exercer a sua profissão habitual.

Incapacidade absoluta e definitiva (IAD) ou incapacidade total e permanente (ITP): por qual optar?

As apólices normalmente propostas são as mais simples, prevendo, além da morte, situações de invalidez absoluta e definitiva (IAD). Esta opção é, normalmente, mais barata, mas não é a que a DECO PROteste recomenda. Esta modalidade está prevista para casos de doença ou de acidente em que o cliente fique totalmente incapacitado para realizar qualquer atividade e dependente de outras pessoas para as tarefas diárias.

Mas, se, na sequência de um acidente, lhe for atribuída uma invalidez de 70%, que não o deixa dependente de terceiros, mas o impede de exercer a sua atividade profissional, este tipo de apólice vai deixá-lo desprotegido.

Em situações como esta, a cobertura de invalidez total e permanente (ITP) é mais abrangente: pode ser acionada em situações em que o segurado fique impossibilitado de garantir o seu sustento através do exercício da sua profissão ou de qualquer atividade compatível com as suas habilitações. A percentagem de incapacidade a partir da qual o seguro confere proteção varia entre 60% e 75%, dependendo da apólice.

Para decidir por qual das coberturas optar, terá de pesar os dois pratos da balança: proteção e custo. Mas é importante que esteja consciente de que entre a cobertura exige na contratação do crédito e aquela que melhor protege existe uma grande diferença de preços.

Tenha atenção às exclusões

Entre as muitas exclusões dos seguros de vida estão as doenças ou invalidezes preexistentes, atos de terrorismo, crimes, sequestro ou guerra, envolvimento em atos criminosos intencionais, sinistros sob a influência de álcool ou drogas e a prática de desportos perigosos (boxe, alpinismo, paraquedismo, etc.).

Expressões como "quaisquer outras atividades de risco semelhante” podem também prejudicá‑lo em caso de sinistro. Se tiver dúvidas, informe a seguradora das atividades que possam estar excluídas. Muitas seguradoras aceitam englobar determinado risco mediante um pagamento extra.

O suicídio (ou tentativa) também está excluído no primeiro ano da apólice e sempre que seja revisto o capital seguro. Algumas seguradoras podem aumentar esse prazo, mas trata‑se de uma cláusula abusiva.

Na cobertura de morte, não existem períodos de carência. Nas coberturas de invalidez, algumas seguradoras aplicam períodos de consolidação da invalidez, que podem variar dependendo da causa da invalidez.

Saiba ainda que a idade-limite para contratação do seguro de vida varia, em regra, entre 60 e 64 anos. A partir desta idade poderá ser difícil garantir um crédito à habitação.

Resultados da análise aos seguros de vida

A DECO PROteste realizou um estudo que abrangeu nove companhias de seguros. Para poder comparar os preços dos seguros de vida para crédito à habitação, delineou três cenários:

• dois titulares, com 35 anos, que pedem um financiamento de 250 mil euros para pagar em 35 anos;
• dois titulares, com 50 anos, que contratam um crédito de 200 mil euros com um prazo de 20 anos;
• um titular, de 40 anos, que solicitam um empréstimo de 200 mil euros com duração de 25 anos.

Foi feita uma projeção do total de prémios a pagar até ao final do contrato de crédito, uma vez que o prémio anual dos seguros de vida pode variar à medida que o capital em dívida diminui e a idade dos segurados aumenta.

Para descobrir qual é a apólice mais vantajosa na sua situação, não precisa de contactar todas as seguradoras. Obtenha rapidamente a resposta com o simulador que a DECO PROteste disponibiliza.

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SEGUROS DE VIDA		PROJEÇÃO TOTAL DE PRÉMIOS (€)						QUALIDADE GLOBAL (%)
PARA CRÉDITO À HABITAÇÃO		2 titulares, 35 anos		2 titulares, 50 anos		1 titular, 40 anos
Morte ou invalidez total e permanente (ITP)
ALLIANZ ALLIANZ CRÉDITO VIDA - MITP 60%			na		na		11 559	84
APRIL | DECO PROTESTE VIDA CRÉDITO APRIL - MITP 60%			23 680		30 398		10 557	84
APRIL VIDA CRÉDITO APRIL - MITP 60%			23 742		30 589		10 597	84
ASISA | DECO PROTESTE ASISA VIDA + FÁCIL - MITP 60%			29 324		29 324		10 522	84
ASISA ASISA VIDA + FÁCIL - MITP 60%			29 443		29 443		10 546	84
GENERALI TRANQUILIDADE VIDA CRÉDITO CASA MAIS XL - MITP 60%			27 987		38 872		12 484	83
METLIFE | DECO PROTESTE VIDA COMPLETA - MITP 55%			27 878		32 727		12 967	82
METLIFE VIDA COMPLETA - MITP 55%			27 960		32 921		13 017	82
APRIL | DECO PROTESTE VIDA CRÉDITO APRIL - MITP 65%			22 296		28 643		9944	82
APRIL VIDA CRÉDITO APRIL - MITP 65%			22 353		28 824		9983	82
ASISA | DECO PROTESTE ASISA VIDA + FÁCIL - MITP 65%			26 792		26 792		9577	82
ASISA ASISA VIDA + FÁCIL - MITP 65%			26 900		26 900		9600	82
GENERALI TRANQUILIDADE VIDA CRÉDITO CASA MAIS - MITP 65%			29 028		37 486		12 934	81
METLIFE | DECO PROTESTE VIDA COMPLETA - MITP 60%			23 697		28 655		11 115	81
METLIFE VIDA COMPLETA - MITP 60%			23 763		28 822		11 156	81
REAL VIDA | DECO PROTESTE REAL SEGURO VIDA HABITAÇÃO - MITP 60%			22 145		28 138		10 174	79
REAL VIDA REAL SEGURO VIDA HABITAÇÃO - MITP 60%			23 310		29 619		10 710	79
MAPFRE VIDA CRÉDITO HABITAÇÃO - MITP 60%			28 274		38 113		13 796	79
PRÉVOIR PRÉVOIR VIDA DOMUS - MITP 60%			26 624		33 641		11 559	78
PRÉVOIR PRÉVOIR VIDA DOMUS - MITP 65%			25 782		32 619		11 194	76
LUSITANIA PROTECÇÃO VIDA - MITP 75%			n.a.		n.a.		18 796	70
Morte ou invalidez absoluta e definitiva (IAD)
APRIL | DECO PROTESTE VIDA CRÉDITO APRIL - MIAD			15 378		19 870		6884	87
APRIL VIDA CRÉDITO APRIL - MIAD			15 413		19 994		6910	87
ALLIANZ ALLIANZ CRÉDITO VIDA - MIAD			n.a.		n.a.		9861	85
PRÉVOIR PRÉVOIR VIDA DOMUS - MIAD			20 170		25 804		8757	84
REAL VIDA | DECO PROTESTE REAL SEGURO VIDA HABITAÇÃO - MIAD			14 424		19 098		6689	83
REAL VIDA REAL SEGURO VIDA HABITAÇÃO - MIAD			15 184		20 103		7041	83
ASISA | DECO PROTESTE ASISA VIDA + FÁCIL - MIAD			15 292		19 557		6878	82
ASISA ASISA VIDA + FÁCIL - MIAD			15 311		19 634		6894	82
METLIFE | DECO PROTESTE VIDA COMPLETA - MIAD			15 068		19 726		7193	81
METLIFE VIDA COMPLETA - MIAD			15 104		19 833		7215	81
GENERALI TRANQUILIDADE VIDA CRÉDITO CASA BASE - MIAD			19 816		25 328		8973	79
MAPFRE VIDA CRÉDITO HABITAÇÃO - MIAD			18 647		25 926		8853	77
LUSITANIA PROTECÇÃO VIDA - MIAD			n.a.		n.a.		12 927	67

A Allianz e a Lusitania não apresentam prémio a duas cabeças, tendo de ser subscritas duas apólices individuais, motivo pelo qual o quadro não inclui a projeção de prémios para as apólices das duas seguradoras (n.a.).

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